연금저축펀드 가입방법 & 연금보험 펀드로 이전하는 방법

안녕하세요, 돈이 돈을 버는 시스템을 꿈꾸는 샤오롱입니다. 여러분은 노후준비를 잘 하고 계신가요?  저는 노후준비를 위해 국민연금과 함께 7년 전 지인의 추천으로 연금저축보험상품에 가입 해 두었습니다. 그런데 최근 재테크에 관심을 가지며 공부를 하다보니 제가 얼마나 어리석은 결정을 했는지 후회가 되더라고요. 노후 준비와 세액공제라는 토끼 두 마리를 모두 잡을 수 있는 연금저축, 저는 지금까지 펀드와 보험의 차이를 전혀 모르고 있었습니다.

 

연금저축은 간단히 말해 정부에서 노후대비를 잘하는 국민들을 위해 세액공제를 통해 혜택을 주는 제도입니다. 대신 만 55세까지는 찾지 않아야 이득이기 때문에 중도에 해지 할 수도 있는 돈이 아닌 여유자금을 가지고 연금저축에 가입해야 합니다.

 

연금저축 세액공제 혜택 과 연금 수령시 납부 세금

연금저축 세액공제

 

정부는 국민의 연금저축 납부액 최대 400만원에 대해 세액공제 혜택을 주고 있으며 공제율은 개인의 소득에 따라 달라집니다. 소득 5,500만원 이하인 경우는 납입금액의 16.5%, 5,500만원 초과인 경우는 13.2%까지 세액공제를 받을 수 있습니다.

- 만약 소득이 3,000만원인 근로자가 연간 400만원의 연금저축을 납부한 경우, 16.5%인 66만원 대해 세액공제 혜택을 받 것이 가능하다는 의미입니다.

 

연금 수령시 납부 세금

연금 수령 시 납부해야 할 세금은 연금 수령 시점에 따라 달라집니다. 연금을 언제부터 받을지는 본인이 선택할 수 있는데 아무래도 일찍 받을수록 세율이 높아지고, 늦게 받으면 세율이 낮아지게 됩니다.

 - 55세 이후 수령 : 연금수령 금액의 5.5% 세율 부과

 - 70세 이후 수령 : 연금수령 금액의 4.4% 세율 부과

 - 80세 이후 수령 : 연금수령 금액의 3.3% 세율 부과

 

 

연금저축펀드 vs 연금저축보험

연금저축펀드

연금저축펀드는 증권사나 자산운용사와 같은 펀드판매사에서 운영하는 상품으로 일반적인 펀드의 특성과 마찬가지로 투자의 개념이라 리스크가 있지만 그만큼 수익률도 높다고 볼 수 있습니다. 

 

• 연금저축펀드의 장점
  1) 수익률이 저축보험이나 저축신탁에 비해 높다
  2) 사업비가 없다.(취급수수료는 0.15~1%로 보험이 4%이상인 것에 비해 매우 낮다)
  3) 정액이 아니기 때문에 원하는 만큼 자유롭게 납입 할 수 있다
• 연금저축펀드의 단점
  1) 투자라는 펀드의 특성상 마이너스가 될 수 있다.(하지만 연금은 장기보유의 성격이기 때문에 손실 가능성은 미비하다)
  2) 

연금저축보험

연금저축보험은 보험사를 통해 가입하는 상품으로 최근에는 연금저축보험에 가입했다가 펀드로 이전하는 분들이 많이 생기고 있습니다.

 

• 연금저축보험의 장점
  1) 원금 보장이 된다.(그런데 단점에 적힌 것처럼 최근의 저금리 시대에서는 이마저도 장담을 할 수 없다)

• 연금저축보험의 단점
  1) 사업비 명목으로 떼는 수수료가 매우 비싸다.
  2) 요즘 같은 제로금리시대에는 원금도 회수 못 할 가능성이 크다

지인을 통해 가입한 경우, 연금저축보험을 해지하거나 펀드로 이전하는 것이 어려울 수 있습니다. 이 경우, 사업비를 줄이는 방법이 있습니다. 월 최소 납입금(예를 들면 10만원)만 정액이체 한 다음, 연말에 세액공제를 위해 400만원을 채울 수 있는 차액을 한번에 납입하는 것입니다. 연금저축보험의 경우, 월 정액이체한 보험료에 대해서만 사업비를 떼기 때문에 추가이체를 할 경우 가입자의 부담을 줄일 수 있습니다.

 

연금저축보험, 연금저축펀드로 이전(이관)하기

만약 연금저축보험이 더이상 실효성이 없다고 판단되어 펀드로 이전(이관)하기 원하는 경우, 방법은 간단합니다.  증권사 홈페이지에 공인인증서로 로그인 한 뒤, 연금저축펀드 메뉴에서 '가져오기'를 클릭하면 간단하게 이전할 수 있습니다.

 

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고작 30년 간 벌어 둔 돈으로 100세 시대를 살아가야 하는 요즘, 노후에 대해 만반의 준비를 하지 않는다면 우울하고 불행한 노년을 보내게 될 것입니다. 실제 우리나라가 OECD 국가 중 노인자살율이 1위라고 하는데 여기에 경제적 문제가 결코 적지 않을 것으로 생각합니다. 이런 상황임에도 현재 우리나라 성인의 60%만이 노후에 대한 대비를 하고 있다니 정말 문제입니다. 이제라도 늦지 않았으니 다시 한번 내 노후 준비 상태를 정확히 체크 해 보시고 부족한 부분을 메울 수 있는 방안을 마련하시기 바랍니다.